Курсы обмена наличной валюты в Ростове-на-Дону

14.12 | ЦБ назвал пять признаков телефонных мошенников

Банк России назвал пять признаков, с помощью которых можно распознать телефонных мошенников, пытающихся украсть банковские средства граждан. Регулятор рекомендовал банкам проинформировать своих клиентов о таких признаках, говорится в сообщении ЦБ.

Телефонные мошенники традиционно активизируются перед Новым годом, указал зампред ЦБ Дмитрий Скобелкин. «Напомнить еще раз о том, как им противостоять, — очень важно. Сто, тысячу раз напоминать — никогда не лишнее, лишь бы люди осознали, что это может случиться с каждым, и смогли правильно поступить в случае такого звонка. Регулятор и банки должны делать сейчас все возможное, чтобы защитить сбережения людей, которые им часто давались совсем не легко», — подчеркнул он.

Список признаков по версии ЦБ

• Неожиданный звонок, СМС-сообщение, электронное письмо или ссылка в мессенджере от незнакомца, который представляется сотрудником банка, полиции, магазина и т.д.
• Собеседник ведет разговор о переводе денег и под любым предлогом просит совершить транзакцию на какой-то безопасный счет, оплатить некий налог, бронь, штраф, заплатить залог, аванс и так далее.
• Сообщение или звонок содержит информацию об очень выгодном предложении — призы, любые выплаты, уникальные условия по кредитам и депозитам, инвестиционные продукты, обещающие огромную доходность. Либо наоборот — собеседник пытается запугать возможной потерей денег.
• Собеседник пытается под любым предлогом узнать данные банковской карты — номер, трехзначный код на ее обратной стороне, ПИН-код, а также код из СМС или персональные данные.
• Собеседник использует в разговоре моральное давление, требует немедленно принять решение о переводе денег или сообщить данные карты.

«Настоящий сотрудник банка или любой другой организации никогда не запрашивает у человека какие-либо данные его карты. Представитель банка действительно может связаться с клиентом при подозрении о проведении несанкционированной операции. Но и в этом случае лучше самостоятельно перезвонить в банк по номеру телефона, указанному на его сайте или банковской карте, и уточнить причину звонка», — объяснили в ЦБ.

Мошенники используют телефонные звонки и рассылку сообщений с целью кражи денежных средств со счетов банковских клиентов. Этот способ связи с потенциальной жертвой используется в так называемой социальной инженерии — с помощью психологических методов обмана и запугивания жертвы злоумышленниками. На долю социнженерии приходится 83,8% от общего числа атак на банковских клиентов. Всего в первом полугодии 2020 года мошенникам удалось совершить более 360 тыс. несанкционированных операций и похитить у банковских клиентов примерно 4 млрд руб. — из них банки вернули клиентам только 12,1% украденных средств (около 485 млн руб).

Банк России за первое полугодие 2020 года заблокировал более 9,7 тыс. мошеннических телефонных номеров, почти в четыре раза больше, чем за январь—июнь прошлого года. Около 80% злоумышленников звонили гражданам с подменных номеров банков. По данным Сбербанка, число мошеннических звонков в России с начала года достигло 15 млн. Банк за этот период зафиксировал более 3,4 млн жалоб клиентов на телефонное мошенничество, что превышает показатель 2017 года более чем в 30 раз и более чем в два раза показатель 2019 года. «Количество мошеннических звонков гражданам России достигает 100 тыс. в сутки, телефонное мошенничество в РФ уже имеет все признаки национального бедствия», — отмечали в Сбербанке.

Евгения Чернышова

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/14/12/2020/5fd753ae9a7947b19bdb1673

14.12 | СМИ узнали о совете ЦБ брокерам не продавать россиянам сложные продукты

Собеседник издания заявил, что представители Центробанка не приводят никаких официальных оснований для прекращения такого рода услуг — писем, приказа регулятора. «Говорят, все будет, но продавать прекращайте сейчас», — рассказал источник в крупном брокере.

Другой собеседник «Коммерсанта» отметил, что ЦБ рекомендовал не продавать гражданам продукты без защиты капитала, инвестиционные облигации со стопроцентной защитой, репо, производные финансовые инструменты.

РБК направил запрос в Банк России.

На прошлой неделе с резкой критикой в адрес посредников при продаже сложных финансовых продуктов выступила глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Председатель ЦБ отметила, что банки злоупотребляют отсрочкой до 2022 года (тогда должны вступить в силу новые правила продажи продуктов неопытным инвесторам).

«Сейчас мы видим, как финансовые организации стараются использовать тот срок, который был дан на адаптацию, чтобы, извините за выражение, «впарить» людям продукты, которые не подходят для неквалифицированных инвесторов», — сказала Набиуллина.

В связи с этим ЦБ выступил с предложением на полтора-два года ограничить продажу сложных продуктов неквалифицированным инвесторам, пока не заработает соответствующий механизм их тестирования и квалификации. Инициатива направлена на защиту этих людей от рисков, которые они не могут оценить.

Как пишет «Коммерсантъ», на этой неделе участники рынка собираются сформировать свою позицию и доказать Центробанку, что проблема не в сложных финансовых продуктах, а в недобросовестных продажах со стороны некоторых участников рынка игроков.

На прошлой неделе регулятор также предложил ужесточить для банков правила продажи небанковских продуктов и услуг. Для этого готовится законопроект, вводящий паспорта финансовых продуктов, или ключевых информационных документов (КИД).

В них будут подробно описываться суть финансового инструмента, условия вложения средств, гарантии, риски и все возможные комиссии. Эти памятки банки должны будут передавать клиентам до заключения договоров. В ЦБ считают, что таким образом потребители будут лучше защищены и получат правильные ожидания от разных финансовых операций.

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/rbcfreenews/5fd706659a7947897b0379cf

14.12 | В Saxo Bank спрогнозировали падение курса доллара до 65 руб.

«Торговать парой USD/RUB [доллар/рубль] относительно легко, потому что мы знаем, где остановиться: если два дня закрытие было выше 83 руб. за доллар, надо выходить. Но пока я бы занял длинные позиции по отношению к рублю, поскольку в долгосрочной перспективе курс может укрепиться до 65–66 руб.», — сказал Якобсен.

Он отметил, что 2021 год станет «годом сырьевых товаров», где у России, имеющей «большие мощности», будет преимущество.

В конце октября глава Сбербанка Герман Греф спрогнозировал укрепление рубля уже к концу года. По его словам, это произойдет при стабилизации геополитической и эпидемиологической обстановки в России. Полного восстановления российской экономики он ожидает к 2022 году. В июне Греф прогнозировал рост рубля примерно на 10%. Так, при стоимости барреля нефти $60 курс национальной валюты будет составлять около 60 руб. за доллар.

Глава Счетной палаты Алексей Кудрин, в свою очередь, говорил, что курс рубля останется около текущих значений до конца 2021 года. Он посоветовал хранить небольшие сбережения в рублях.

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/rbcfreenews/5fd6fbcc9a794785ab300774

10.12 | ЦБ решил защитить банковских клиентов от навязывания услуг «паспортами»

Банк России предложил законодательно ужесточить правила продажи банками небанковских продуктов и услуг. Кредитные организации обязаны будут раскрывать клиентам выгоды и риски вложений в письменной форме, следует из проекта закона, разработанного регулятором. РБК ознакомился с документом, его подлинность подтвердили два источника на банковском рынке. В Банке России сообщили, что над проектом ведется активная работа, там рассчитывают на его принятие в ближайшее время.

Поправки в законодательство предполагают внедрение так называемых паспортов финансовых продуктов, или ключевых информационных документов (КИД). В них будут кратко раскрываться суть финансового инструмента, условия вложения денег, риски и гарантии для клиента, а также сведения о возможных комиссиях. Продавец должен будет отдать памятку потребителю до заключения договора. ЦБ представил концепцию таких паспортов летом и с тех пор обсуждал ее с рынком.

«Принятие такого закона поможет потребителям лучше понимать особенности и риски разных финансовых продуктов и инструментов, формировать правильные ожидания от тех или иных финансовых операций», — подчеркнул представитель ЦБ.

Что изменят паспорта продуктов

Законопроект направлен на изменение правил продаж финансовых продуктов не только в банках, но и в страховых компаниях, микрофинансовых организациях (МФО), негосударственных пенсионных фондах (НПФ) или брокерских фирмах, следует из текста документа. Все участники рынка, кроме банков, уже выдают клиентам паспорта при продаже сложных инструментов, выполнение этих правил контролируют саморегулируемые организации (СРО). На банковском рынке СРО создать не удалось, поэтому законопроект в первую очередь позволит усилить контроль за кредитными организациями, пояснил источник РБК в Банке России.

Наказания для банков, которые будут некорректно взаимодействовать с клиентами, в поправках не ограничиваются. В документе указано, что ЦБ сможет применять меры в соответствии с законом о Центральном банке, согласно которому он может, в частности, накладывать на банки штрафы и ограничивать определенные операции.

«Наказание всегда соразмерно нарушению», — подчеркнул представитель ЦБ в ответ на запрос РБК. Он отметил, что санкции за мисселинг «зависят от тяжести, повторности, устранимости нарушений».

«На текущем этапе сложно сказать, в каких случаях и в каких объемах будет предоставляться информация финансовыми организациями», — отмечает президент Национальной финансовой ассоциации Василий Заблоцкий. Ограничения для кредитных организаций будут жесткими, предполагает директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников. «Потребуется много времени, чтобы рынок и регулятор достигли баланса в раскрытии условий сложных продуктов», — добавляет он.

Основные параметры паспортов или КИД уже определены, сейчас дорабатываются их детали, сказал представитель ЦБ: «Паспорта будут разработаны для всех финансовых продуктов и инструментов, они будут грейдированы цветом по степени сложности, чтобы гражданам было легче ориентироваться».

Как Банк России борется с навязыванием услуг

В феврале 2020 года глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что на банковском рынке назрела необходимость законодательно закрепить правила продажи финансовых услуг. «Увы, мы так и не увидели большой заинтересованности рынка в установлении прозрачных продаж. Поэтому мы планируем обсудить с законодателями вопрос наделения Банка России правом устанавливать правила продаж, которые отвечают задачам противодействия мисселингу, навязывания допуслуг, сокрытия существенной информации», — поясняла она.

Весной 2020 года правительство внесло в Госдуму законопроект, запрещающий банкам обуславливать выдачу кредита покупкой клиентом страховки и дополнительных услуг. Документ вызвал критику участников рынка.

В июле Госдума приняла закон о категоризации инвесторов — делении их на квалифицированных и неквалифицированных. Для последних с апреля 2022 года начнут действовать ограничения на покупку определенных видов бумаг или инвестинструментов. 8 декабря Набиуллина предложила ввести регулирование раньше намеченного срока или вовсе запретить на ближайшие полтора-два года продавать сложные инвестпродукты неопытным инвесторам.

«Сейчас мы видим, как финансовые организации стараются использовать тот срок, который был дан на адаптацию, чтобы, извините за выражение, впарить людям продукты, которые не подходят для неквалифицированных инвесторов. Когда у людей, например, заканчивается срок депозита, им предлагают в том же банке не продлить депозит, а купить альтернативу, забрасывая неподготовленного человека пустыми словами вроде «защиты капитала», «гарантированной доходности», — сказала Набиуллина.

Удастся ли победить мисселинг

На рынке действительно накопилась критическая масса случаев некорректных продаж, признает вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ) Олег Скворцов: «Это касается и страховок, и нестраховых комиссионных продуктов вроде юридических услуг или телемедицины, и различных инвестиционных продуктов. Банки хотят дополнительно заработать, ставят своим сотрудникам высокие планы продаж». По его словам, паспорта продуктов «внесут определенный порядок», хотя и не решат всех проблем.

Плюс нового подхода в том, что клиент гарантированно получит ключевую информацию о продукте, считает вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков. «Но, с другой стороны, потребители и так очень много разных бумажек подписывают в банках, а это еще одна бумажка. Будет потребитель читать ее или нет — вопрос», — рассуждает он.

Ограничения не будут иметь эффекта, уверен директор по рейтингам страховых компаний агентства НКР Евгений Шарапов. «Двигателем процесса должно быть повышение финансовой грамотности клиентов. Памятки, брошюры в дополнение к договору ничего не дадут, если менеджер будет достаточно убедительным. Методы социальной инженерии никто не отменял и при банковских продажах», — подчеркивает он.

По данным ЦБ (.pdf), в январе—сентябре 2020 года более половины продаж страховых продуктов (51,7%) осуществлялось через банки. Комиссии, которые получают кредитные организации за посредничество, растут, за девять месяцев банки заработали на продаже страховок 98,9 млрд руб.

«Есть оценки на рынке, что утилизация некоторых небанковских продуктов составляет менее 10%, то есть из 100 человек, купивших его, 90 не пользуются им, а банк получил доход, комиссию», — отмечает Скворцов. Ужесточение правил продаж приведет к потере части этого дохода, считает эксперт.

«Понятно, что у банков возникнут некие технические и финансовые затраты на внедрение новой практики, но они небольшие. Рынок это не обрушит», — оценивает Войлуков. Снизятся и объемы продаж, и их маржинальность, считает Шорников. В крупных банках инициативу ЦБ тем не менее поддерживают. В ВТБ, Московском кредитном банке, Совкомбанке, Райффайзенбанке, а также банках «Дом.РФ» и «Зенит» считают, что новый подход повысит прозрачность продаж, следует из ответов их представителей на запросы РБК.

Юлия Кошкина

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/10/12/2020/5fd0e7979a7947645ce36a59?from=newsfeed

10.12 | ЦБ ограничил операции Киви Банка после проверки

Центробанк по итогам плановой проверки Киви Банка (входит в группу QIWI) ограничил ряд операций финансовой организации и оштрафовал ее на 11 млн руб., говорится в материалах группы.

Ограничения коснулись большинства платежей в пользу иностранных торговых компаний и перевода денег на предоплаченные карты корпоративных клиентов. Они вступили в силу с 7 декабря.

Как сообщает QIWI, проверка прошла с июля по декабрь текущего года. В ходе нее регулятор изучил деятельность банка за период с июля 2018 года по сентябрь 2020 года. ЦБ выявил нарушения и недостатки, касающиеся требований к составлению отчетности и ведению документации, уточнили в группе. Там отметили, что найденные недочеты «могут возникнуть в ходе обычной практики для большинства банковских учреждений масштаба Киви Банка».

Компания считает, что ограничения ЦБ обусловлены общим подходом регулятора к регулированию электронных платежей и «тенденциями к усилению контроля в области киберпространства и трансграничных платежей», а не вызваны конкретными недостатками в деятельности финансовой организации.

Директор по коммуникациям группы QIWI Анастасия Журавлева заявила РБК, что ограничения не повлияют на результаты банка за текущий год. Она предположила, что если бы меры действовали в течение девяти месяцев 2020 года, они бы негативно затронули от 33 до 40% чистой выручки сегмента платежных сервисов банка за этот период. Группа опубликует прогноз на 2021 год в первом квартале, добавила Журавлева.

«Подобное изменение, конечно, может оказать влияние на лояльность наших клиентов, которые пользовались кошельком именно для проведения платежей в пользу иностранных мерчантов», — заявила директор по коммуникациям QIWI. На другие категории клиентов, например, самозанятых, ограничения существенно не повлияют, считают в группе.

Журавлева отметила также, что группа сотрудничает с ЦБ и ведет работу по частичной отмене или сокращению ограничений. В сообщении QIWI говорится, что группа не исключает «более пристального внимания ЦБ» и введения дополнительных мер.

Киви Банк был зарегистрирован в 1992 году, он является участником системы страхования вкладов. Уставный капитал банка — 297,9 млн руб.

Наталия Анисимова, Евгения Чернышова

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/10/12/2020/5fd1c2a39a79479a4074495b?from=newsfeed

02.11 | Рубль обвалился за день до выборов в США: причины и прогнозы

На торгах 2 ноября курс российской валюты резко упал: доллар подобрался к отметке 81 руб (на максимуме он стоил 80,9525 руб), а евро впервые с 2014 года превышал 94 руб. К середине дня падение скорректировалось до 80,5 руб за доллар и 93,7 руб за евро.

Падение российской валюты прокомментировал пресс-секретарь президента Дмитрий Песков — он заверил, что на макроуровне ситуация является абсолютно стабильной, и напомнил о сокращении Россией зависимости от импорта, в связи с чем изменение курса валют все меньше влияет на цены.

Этой осенью рубль уже пережил серьезный обвал в конце сентября — его причинами стали санкционная риторика из-за отравления оппозиционера Алексея Навального и ситуации в Белоруссии, а также угроза второй волны коронавируса и сохранение ключевой ставки ЦБ на низком уровне. Из-за чего российская валюта обесценивается сейчас и что с ней будет дальше?

Почему падает рубль?

• Ухудшение ситуации с коронавирусом. По данным Университета Джонса Хопкинса, число заболевших коронавирусом превысило 46,5 млн человек. Из них 1,2 млн скончались. Прирост зараженных за 1 ноября составил 446,7 тыс. человек.

Из-за роста числа зараженных COVID в ряде стран Европы возвращаются локдауны: в Германии ввели жесткий карантин, о возвращении к всеобщему режиму самоизоляции объявила Франция. В Великобритании как минимум на месяц закрыли пабы, рестораны и непродовольственные магазины, а граждан обязали выходить из дома только в случае необходимости. Это оказало давление на рисковые активы, к которым относится и российский рубль.

• Падение цен на нефть. Рост количества зараженных и новые ограничения в Европе вызвали опасения снижения спроса на энергоносители и отправили нефтяные котировки вниз. Дополнительное давление на нефть оказывает рост производства сырья — Ливия сообщила о росте добычи нефти до 800 тыс. баррелей в сутки и планах довести ее до 1,3 млн баррелей в сутки к началу 2021 года. А по данным Baker Hughes, число активных буровых установок в США за неделю увеличилось на десять — до 221. На торгах 2 ноября цена фьючерса на эталонный сорт Brent в моменте опускалась ниже $36, но к середине дня закрепилась на уровне $37,3.
• Отсутствие прогресса по фискальному стимулированию экономики США. Долгожданный пакет стимулирующих мер в октябре так и не был принят из-за разногласий между демократами и республиканцами. Из-за этого рисковые бумаги и валюты не пользуются спросом, инвесторы уходят в более безопасные активы.
• Ожидание победы Джо Байдена на выборах. 3 ноября в США пройдут президентские выборы. Согласно последнему опросу NBC и The Wall Street Journal, фаворитом является Джо Байден — он опережает Трампа на 10% по стране. Кандидат от Демократической партии ранее отличался жесткой риторикой в адрес России — в частности, называл ее «главной угрозой для США». Эксперты допускают, что в случае своей победы он может ввести новые санкции. Для рубля вероятная победа Байдена — дополнительный дестабилизирующий фактор.
• Неопределенность, которая может возникнуть после выборов в США. Исход выборов пока не выглядит однозначным, а риторика Дональда Трампа позволяет предположить, что он может не признать возможное поражение — в частности, действующий президент на раз ставил под сомнение предстоящие выборы и заявил, что собирается привлечь адвокатов сразу после окончания голосования. Это способно вызвать нервозность на рынках и спровоцировать распродажи рисковых активов.
• Распродажи российских активов. Уходя от рисков, иностранные инвесторы и трейдеры продают российские активы, чтобы затем конвертировать рубли в доллары и евро. Это приводит к росту курса иностранных валют и ослаблению российской, объяснил эксперт Промсвязьбанка Роман Антонов.

«Сейчас усилились опасения, связанные со второй волной коронавируса. Падение цен на нефть — следствие этого процесса. В результате растет интерес к самым безрисковым активам, к доллару. Происходящее с рублем — это небольшое укрепление доллара на мировых рынках плюс какой-то специфический российский фактор, могут быть какие-то отдельные транзакции. Падение рубля к доллару составляет 1,5%, а у аналогов снижение всего на 0,3% в среднем», — заявил главный экономист ING по России и СНГ Дмитрий Долгин.

Что будет с курсом рубля дальше?

По мнению исполнительного директора департамента рынка капиталов ИК «Универ Капитал» Артема Тузова, оснований для укрепления рубля в ближайшее время нет. Укрепить позиции рублю не помогли даже повышенные валютные интервенции со стороны ЦБ в последние недели.

Главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова считает, что ближайшие дни для рубля станут непростыми, а в дальнейшем ситуация будет зависеть от выборов США. По ее словам, худший сценарий для России — это когда данные станут говорить о победе Байдена, но при этом Трамп подаст на апелляцию и его сторонники постараются оспорить результаты выборов. При таком сценарии на санкционные риски наложится неопределенность на глобальных рынках — и рубль может достичь отметки 85 руб за доллар, добавила эксперт.

«Вопрос в том, останемся ли мы в интервале 80–85 руб за доллар или же вернемся в интервал 70–75 руб. Второе — достаточно приемлемый сценарий. Интервал 80–85 руб мы уже видели весной этого года, но тогда нефть была около $20 за баррель. А сейчас мы на эти значения выходим при достаточно дорогой нефти», — отметила Орлова.

Рубль недооценен по фундаментальным параметрам, при этом увеличение объемов продажи валюты со стороны ЦБ абсолютно не гарантирует укрепления российской валюты с текущих уровней, считает Дмитрий Долгин из ING. «Исторически отклонение рыночной стоимости рубля от фундаментальной оценки может быть длительным», — отметил он.

«Прогноз по паре доллар-рубль на этой неделе может сильно поменяться в зависимости от того, что произойдет. Если итоги выборов в США будут оспорены, то весь мир может уйти в очередной виток бегства от рисков и прогнозы изменятся. При стабилизации внешних рынков и продолжении прежнего внешнеполитического курса возможен возврат в диапазон 70–75 рублей за доллар на конец года», — заключил Долгин.

Поможет ли Центробанк?

Падение российской валюты в начале октября остановилось после увеличения валютных интервенций Центробанком, который добавил к регулярным операциям в рамках бюджетного правила валюту, полученную в рамках сделки по продаже Сбербанка правительству за 2,14 трлн руб. Дополнительные продажи ежедневным объемом 2,9 млрд руб продлятся до 30 декабря.

Однако, по мнению Наталии Орловой, сложно сказать, станет ли ЦБ на этот раз поддерживать курс рубля.

«Возможно, в какой-то момент ЦБ начнет больше беспокоиться насчет избыточной волатильности курса. Но ситуация для валютного рынка и для денежных властей сейчас менее комфортная — резервов для поддержки курса существенно меньше, чем, например, в 2018 году, когда нефть была дороже. Контекст санкционных рисков сейчас более негативен, чем контекст 2018 года, потому что тогда Минфин покупал валюту с рынка в рамках бюджетного правила. Когда пошло давление на валютный курс, была возможность остановить эту покупку», — заявила Орлова.

Нужно покупать валюту прямо сейчас или уже поздно?

«Покупать иностранную валюту в такой ситуации или нет — это личный выбор каждого. Но ждать, что рубль вернется к показателям прошлого года, не стоит. В течение 2020 года рубль потерял по отношению к доллару более 20% своей стоимости», — отметил Артем Тузов.

Наталия Орлова считает, что бежать в обменник можно, когда курс крепче фундаментально обоснованного значения. При текущей нефти фундаментально обоснованный курс — порядка 73–74 руб за доллар, то есть рынок уже достаточно слабый и давление не связано с фундаментальными факторами, сказала эксперт.

«Если завтра победит Трамп, все эти риски уйдут с повестки дня. Санкции — не тот фактор, на который можно устойчиво полагаться для формирования стратегии игры на валютном рынке. Если по сравнению с ожиданиями политическая картина в США изменится, этот фактор сойдет на нет и курс вернется к фундаментальным значениям. И окажется, что вы купили доллар по ₽80 и потеряли много денег. Валюту можно покупать, когда курс укрепится и будет на значениях 68–70 руб к доллару. Но когда курс слабее, это очень рискованно», — заключила Орлова.

В сервисе «РБК Инвестиции» можно купить или продать акции, облигации или валюту. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на больших комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут.

Авторы Глеб Каланов, Валентина Гаврикова

Подробнее на РБК:
https://quote.rbc.ru/news/article/5f9fbe709a794739c41b422e?from=newsfeed

02.11 | Топ-менеджеры Модульбанка Аветисяна не добились компенсации за увольнение

Бывшие совладельцы и основатели Модульбанка Олег Лагута, Яков Новиков и Андрей Петров проиграли иски к банку о компенсации за расторжение трудовых договоров в первой инстанции, следует из картотеки дел судов общей юрисдикции. Они требовали от «Модуля» более 400 млн руб., иски были поданы в Симоновский, Гагаринский и Останкинский районные суды Москвы.

«Все решения судов будут оспорены в апелляции и кассации», — сказал РБК адвокат Роман Францев, представляющий интересы истцов. В Модульбанке решение суда назвали удовлетворительным.

Почему банкиры решили судиться с бывшим работодателем

Петров, Новиков и Лагута пришли из Сбербанка в банк «Региональный кредит» Артема Аветисяна в 2014 году и создали на его базе онлайн-банк для малого бизнеса — Модульбанк. К моменту увольнения из «Модуля» в 2019 году Петров, Новиков и Лагута занимали должности главы совета директоров, члена совета директоров и предправления банка соответственно. В 2016 году все трое стали акционерами банка, получив по 7,5% бумаг, каждый такой пакет оценивался тогда в 230 млн руб. За акции они не расплатились и договорились с Аветисяном рассчитаться в рассрочку до осени 2021 года за счет дивидендов банка.

В 2018 году банкиры решили выйти из бизнеса «Модуля»: этому предшествовала попытка привлечь в банк инвестора, которая не увенчалась успехом из-за начала конфликта Аветисяна с Baring Vostok в другом банке — «Восточном», утверждали они в жалобе на Аветисяна, направленной в комиссию по этике Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП). В итоге основатели «Модуля» обязались вернуть акции, уйти из банка и не создавать ему конкурента в России. Банк обещал выплатить компенсацию.

После увольнения банкиров «Модуль» выплатил им по 15 млн руб. вместо более чем 400 млн руб. на троих, которые банк, по утверждению его бывших сотрудников, обещал в соглашении о компенсации. Петров, Новиков и Лагута в жалобе в РСПП указывали, что, исполнив взятые на себя обязательства, лишились и работы, и акций, так как «Модуль» и Аветисян своих обязательств не исполнили.

Жалоба в РСПП на Аветисяна еще не рассмотрена. Аветисян, как писал РБК, сообщил союзу, что не планирует участвовать в заседании комиссии, так как считает невозможным на данной стадии рассмотрение каких-либо претензий иначе чем в установленном законом порядке. Он отмечал также, что действия бывших топ-менеджеров были направлены «на достижение любой ценой формальных показателей, влияющих, как они полагали, на увеличение компенсации за их увольнение».

Почему суд не поддержал финансистов

Как следует из доступного в открытом доступе решения Останкинского суда по иску Петрова, формула расчета компенсации была прописана в соглашении топ-менеджеров и Модульбанка, а для определения чистой прибыли в ней использовалась его квартальная финансовая отчетность, размещаемая на сайте Банка России (квартальный отчет о прибылях и убытках, 102-я форма). При расчете своей компенсации Петров, Лагута и Новиков использовали эту отчетность. По данным на сайте ЦБ, по 102-й форме банк за 2019 год заработал 873 млн руб.

Модульбанк заявил суду, что в соответствии с действующими нормативными документами в формуле расчета компенсации нужно было использовать чистую прибыль из консолидированной отчетности. В итоге, по подсчетам «Модуля», значение компенсации стало отрицательным. Суд с доводами Модульбанка согласился, указав, что расчет компенсации, представленный Петровым, не верен, поскольку основан на расчете чистой прибыли в размере, который «не соответствует данным официальной годовой отчетности кредитной организации, подтвержденной аудиторским заключением, утвержденной советом директоров банка и переданной в установленном порядке в Центральный банк».

Суд также заметил, что итоговый размер компенсации должен был составить 168 месячных окладов, или заработную плату за 14 лет. «Суд полагает, что размер компенсации, установленный соглашением, кратно завышен и не отвечает общему принципу недопустимости злоупотребления правом», — гласит решение.

Доводы Петрова, что он обязался не переманивать сотрудников «Модуля», отказался от правопритязаний на софт банка и товарные знаки, суд не принял, указав, что это не относится к предмету спора, хотя «вклад и заслугу истца как работника банка тяжело переоценить».

Как на решение отреагировали стороны конфликта

Петров, комментируя решение суда, говорил РБК в августе, что не считает его справедливым. «Судья не рассмотрел в должной мере все аспекты дела и доказательства с нашей стороны, а в своем решении полагался на мотивировочную часть, предложенную оппонентами», — говорил он. «Кроме того, суд не является стороной договора и не может указывать, правильно ли была выбрана форма отчетности», — сказал банкир. Он отметил, что стороны использовали в соглашении 102-ю форму, так как она объективно отражает финансовые результаты деятельности кредитной организации и используется ЦБ для оценки деятельности банков.

«В аудированной отчетности по МСФО используются другие подходы к составлению отчетности, например создаются дополнительные резервы и итоговая прибыль может корректироваться», — напомнил Петров, добавив, что, по расчетам Модульбанка на основе скорректированной отчетности, «по странному совпадению» банк, оказывается, «не должен ничего за развитие бизнеса за прошедшие пять лет». Он уже обжаловал решение суда.

В Модульбанке РБК заявили, что удовлетворены решением суда и считают его справедливым. «В совокупности три бывших топ-менеджера требовали взыскать с банка около полумиллиарда рублей в качестве «золотых парашютов» при увольнении. Предложенный ими расчет компенсации противоречит не только согласованным сторонами условиям, но и здравому смыслу», — сказали в пресс-службе банка.

Адвокат истцов Роман Францев отметил, что «все решения судов будут оспорены в апелляции и кассации». «Мы надеемся на конструктивное решение спора через РСПП. Комиссия по этике жалобу пока не рассмотрела», — добавил он.

Бывшие сотрудники «Модуля» «отказались от реализации опциона в обмен на компенсацию в рамках трудовых отношений», говорил РБК партнер бюро «А2 Адвокаты» Михаил Александров. В итоговом решении какие-либо договоренности основателей «Модуля» с Аветисяном не упоминаются; сказано лишь, что «действующее законодательство не предусматривает обязательной выплаты каких-либо дополнительных компенсаций в случае увольнения работника по соглашению сторон». Петров, Новиков и Лагута заявили в жалобе в РСПП, что схему с отказом от акций в обмен на компенсацию от банка им предложил юрист Аветисяна.

Лагута, Петров и Новиков параллельно с требованиями к Модульбанку подали иски и к Аветисяну — в Арбитражный суд Костромской области на 658 млн руб. (по месту регистрации банка). Поводом стало то, что Модульбанк в начале 2020 года выкупил 7% у миноритария и партнера Аветисяна Шерзода Юсупова за 420 млн руб. Основатели «Модуля» решили, что передали свои пакеты Аветисяну за компенсацию в меньшем объеме, и потребовали покрыть разницу в стоимости акций. Арбитраж отклонил иски Лагуты и Новикова. Более того, в картотеке зарегистрирован иск Аветисяна о взыскании 58 млн руб. с Лагуты (в карточке дела нет информации о сути претензий).

РБК направил вопросы Аветисяну.

Автор Павел Казарновский

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/02/11/2020/5f33bd149a7947b9cad2f1af?from=newsfeed

02.11 | Альфа-банк объяснил списание денег с дебетовых карт

Альфа-банк изменил комиссию за обслуживание дебетовых travel-карт Alfa-Miles, поскольку с мая 2018 года они больше не выпускаются. Об этом РБК заявили в пресс-службе банка. Так в кредитной организации прокомментировали жалобы пользователей на списание 6 тыс. руб.

Как отметили в банке, клиентам сообщили об этом заранее, но не все обратили внимание на изменения. Альфа-банк пообещал, что в ноябре списание комиссии будет отменено, а уже списанные деньги вернут клиентам.

Банк уточил, что, для того чтобы комиссия не списалась через месяц, нужно закрыть карту Alfa-Miles в чате мобильного приложения или по звонку.

Как заявили ТАСС в Альфа-банке, финансовая организация планирует закрыть проект Alfa-Miles, поскольку почти все владельцы этих карт перешли на Alfa Travel. Старые карты не будут перевыпущены, когда срок их действия закончится. «До этого момента вы можете пользоваться невыгодной картой Alfa-Miles, но ее обслуживание с 1 ноября будет стоить 6 тыс. руб. в год», — отметили в банке.

Жалобы на списание 6 тыс. руб. за обслуживание карт Alfa-Miles стали появляться на ресурсе banki.ru, клиенты также начали сообщать об этом в Twitter. В ответных сообщениях банк заявил, что предупреждал об изменениях по СМС или через push-уведомления. Ранее обслуживание стоило 599 руб. в год либо было бесплатным в рамках пакетов услуг.

Авторы Евгения Чернышова, Наталия Анисимова

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/02/11/2020/5f9fe9fc9a79475f0575d704?from=newsfeed

29.10 | Курсы доллара и евро побили месячные рекорды

Курсы доллара и евро выросли на Мосбирже. Курс доллара на 22:20 мск вырос до 79,04 руб. — это рекордное значение с 6 октября.

Курс евро растет до 92,89 руб. В моменте европейская валюта пересекла отметку 93 руб. впервые с 30 сентября.

Стоимость валюты растет на фоне новых опасений, связанных со второй волной коронавируса в мире. Сегодня о повторном введении общенационального карантина объявили Германия и Франция. В обеих странах ограничивается работа общепита и предприятий из сферы услуг. Во Франции, как и весной, вводится режим самоизоляции.

Негативное влияние на курс рубля также оказывает ситуация на сырьевых рынках. Стоимость барреля нефти Brent опустилась за день более чем на 4%, к вечеру январские фьючерсы торговались на уровне $39,6 за баррель.

Индекс Мосбиржи за торговую сессию опустился более чем на 2,5%, к закрытию достигнув отметки 2693,46. Индекс РТС снизился на 4,69%, до 1078,29.

Согласно данным Университета Джонса Хопкинса, в мире на 28 октября зафиксировано 44,3 млн случаев COVID-19. Умерли 1,171 млн человек.

Автор Георгий Тадтаев

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/economics/28/10/2020/5f99c46f9a794704f86112d6?from=newsfeed

09.10 | Почти каждый пятый звонок коллекторов пришелся на «пандемийных» должников

По итогам сентября на заемщиков, которые перестали платить по кредитам на фоне пандемии, пришлось 18% от общего количества звонков взыскателей, подсчитали в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) по просьбе РБК. Речь идет о случаях, которые банки передали коллекторам в работу по агентской схеме в период с 1 апреля по 30 сентября, просрочка по ним образовалась в апреле—июне.

Банк России еще не раскрывал, как изменилось качество розничного кредитного портфеля в сентябре, но в августе фиксировал существенный рост просрочки из-за влияния пандемии. За месяц объем проблемной задолженности увеличился на 26 млрд руб., или на 3%, быстрее, чем в предыдущие периоды. За август доля неработающих кредитов (с просрочкой больше 90 дней) в общем объеме необеспеченных займов выросла с 8,9 до 9,3%. В совокупном портфеле плохие долги остались на уровне 7,9%.

«На 1 сентября объем розничной просрочки [у банков] мы оцениваем на уровне 1,86 трлн руб. по МСФО. Это уровень января 2017 года», — сообщил гендиректор коллекторского агентства EOS Антон Дмитраков. По его словам, прирост числа проблемных кредитов в первую очередь сказывается на агентском сегменте взыскания, когда коллекторы взаимодействуют с должниками по договору с банками. «За период пандемии должников стало больше, как следствие, объем работ стал больше», — утверждает и гендиректор коллекторского агентства «НСВ» Роман Волосников.

Почему банки стали отдавать коллекторам свежие долги

Как следует из статистики НАПКА, кредиторы стали активнее отдавать профессиональным взыскателям свежие долги с просрочкой до 180 дней. В августе на них пришлось 7% переданных долгов против 3% годом ранее. За тот же период доля долгов с просрочкой до года выросла до 17% (+2 п.п.), а удельный вес старой задолженности пропорционально снизился. В три летних месяца банки передали коллекторам по агентской схеме 3,9 млн кейсов на 152 млрд руб.: их количество на 44,4% превысило показатель переданных дел за первые пять месяцев 2020 года.

Замедление при передаче долгов коллекторам, которое возникло на пике пандемии, фактически компенсировалось в летние месяцы, пояснил президент НАПКА Эльман Мехтиев. Отложенный спрос со стороны банков отразился и на специфике передаваемых долгов: их средняя сумма сократилась с 95 тыс. до 61 тыс. руб., а доля необеспеченных кредитов в агентских портфелях достигла 69,4%.

На политике банков также сказалось понимание, что «пандемийные» должники особенные, считает Волосников: «Им недостаточно позвонить или прислать сообщение с напоминанием — с ними необходимо работать в индивидуальном порядке, так как от долга они не отказываются, но их платежеспособность снизилась».

Представители Сбербанка, ВТБ, Промсвязьбанка (ПСБ), Райффайзенбанка и банка «Зенит» сообщили, что пандемия не изменила порядок работы с проблемными заемщиками: эти банки предпочитают самостоятельно взыскивать долги на ранних стадиях неплатежей. Росбанк на какое-то время передавал коллекторам долги с просрочкой от 90 дней, отмечает замдиректора департамента по работе с просроченной задолженностью Елена Дорофеева, это было связано с увеличением объема неплатежей на ранних стадиях в апреле—мае, к концу лета банк вернулся к прежней стратегии. Тенденция к передаче свежих долгов коллекторам все же есть, считает директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников. «Рынок в целом оптимизировал свои ресурсы в последнее время», — отметил он.

Как ведут себя «пандемийные» должники

Клиенты, которые перестали платить в апреле—мае, реже отказываются от обязательств, указывает Волосников. «Причины неплатежей носят объективный характер, они (должники. — РБК) более контактны и заинтересованы закрыть свои обязательства. В целом можно прогнозировать, что 20% вернутся в привычный график после стабилизации ситуации», — оценивает Волосников. В коллекторском агентстве «Столичное АВД» заметных отличий в поведении «пандемийных» должников не заметили. «Мы не увидели взрывного роста просрочки, сильно отличающегося от прошлых периодов», — поясняет его гендиректор Давид Цацуа.

По данным НАПКА, около 65% «пандемийных» должников объясняют неплатежи по кредитам снижением дохода, еще 30% сообщают о потере работы. Около 5% клиентов, вышедших в просрочку на пике пандемии, не до конца поняли нововведения, которые принимались для поддержки россиян весной. Как отмечают в НАПКА и крупных агентствах, до 2% российских должников сообщают коллекторам, что не платят по обязательствам, потому что ушли на кредитные каникулы.

С 3 апреля по 30 сентября россияне, пострадавшие из-за кризиса и пандемии, могли обратиться в банки или микрофинансовые компании за кредитными каникулами по федеральному закону (106-ФЗ). Согласно ему клиент может рассчитывать на отсрочку платежей до шести месяцев с переносом выплат на будущее. Право на каникулы заемщик должен подтвердить, например предоставить в банк документы о потере работы или дохода более чем на 30%. Тем, кто не попал под действие 106-ФЗ, банки могли предложить собственные программы реструктуризации.

Как сообщил ЦБ, в августе банки начали отменять кредитные каникулы заемщикам, которые не смогли подтвердить основания для них. По данным на 27 сентября в категорию аннулированных попали 27 тыс. заявлений. Банки либо предлагали клиентам перейти на собственные программы, либо квалифицировали их задолженность как просроченную более чем на 90 дней.

Случаи отказов платить из-за кредитных каникул есть, но аргументы должников необоснованны, утверждает Волосников: «При подробном рассмотрении дела мы понимаем, что это ошибочное заявление, и должнику не была предоставлена подобная отсрочка кредитором». Гендиректор коллекторского агентства «М.Б.А. Финансы» Федор Вахата отмечает, что банки не передавали в работу должников, которым действительно были одобрены кредитные каникулы. «Примерно 1,5% должников, кто вышел на просрочку в период карантина, при взаимодействии с компанией упоминали о кредитных каникулах. Но эта категория должников только планировала их оформить и находилась в процессе согласования с банком условий их предоставления», — поясняет он.

Когда ждать пика взысканий по плохим долгам

В 2020 году банки передадут коллекторам в работу до 600 млрд руб. проблемных долгов, на 10% больше прошлогоднего объема, оценивает Мехтиев. Активизация в этом сегменте произойдет в четвертом квартале. Число переданных дел может достичь 8,4 млн штук, на 500 тыс. больше, чем в 2019 году.

Стандартный сценарий дальнейшей работы с должниками — взыскание в судебном порядке. На практике это начинается после года неплатежей, пояснил Цацуа. Он ожидает всплеска судебных обращений по поводу «пандемийных» долгов в апреле 2021 года. «Если клиент использовал кредитные каникулы и после них так и не стал ничего платить, в отношении таких должников судебное взыскание начнется оперативно», — полагает Вахата.

После обработки должников по агентской схеме портфели проблемных долгов будут выставляться на продажу, считает Дмитраков. Он ожидает серьезного роста предложения на рынке цессии (уступки прав требования по долгам) в следующем году. На пике пандемии этот сегмент взыскания заметно сжался: в январе—мае объем предложения со стороны банков составил всего 67 млрд руб., на 35% меньше, чем годом ранее.

Автор Юлия Кошкина

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/09/10/2020/5f7eef399a794711bda956b3

1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 | 53 | 54 | 55 | 56 | 57 | 58 | 59 | 60 | 61 | 62 | 63 | 64 | 65 | 66 | 67 | 68 | 69 | 70 | 71 | 72 | 73 | 74 | 75 | 76 | 77 | 78 | 79 | 80 | 81 | 82 | 83 | 84 | 85 | 86 | 87 | 88 | 89 | 90 | 91 | 92 | 93 | 94 | 95 | 96 | 97 | 98 | 99 | 100 | 101 | 102 | 103 | 104 | 105 | 106 | 107 | 108 | 109 | 110 | 111 | 112 | 113 | 114 | 115 | 116 | 117 | 118 | 119 | 120 |