Курсы обмена наличной валюты в Ростове-на-Дону

08.07 | «Сбер» счел вероятным резкий подъем ставки ЦБ из-за разгона инфляции

Повышение ключевой ставки на 1 процентный пункт с текущих 5,5% до 6,5% уже на июльском заседании Банка России «становится все более вероятным», написал в обзоре старший стратег по долговому рынку SberCIB Investment Research Игорь Рапохин.

Накануне, 7 июля, «вышли июньские данные по инфляции в России, из которых стало понятно, что признаков значительного улучшения ситуации нет», отметил аналитик. В июне рост ускорился до 6,5% годовых после 6% в мае. Индекс потребительских цен обновил максимальное значение с лета 2016 года. Рост цен наблюдается не только в сегменте продовольственных товаров (7,9%), но и в корзине непродовольственных товаров (7,04%).

Хотя рост цен в июне к предыдущему месяцу составил 0,69 против 0,74% в мае с поправкой на сезонность, он оказался выше консенсус-прогноза Bloomberg, отмечает Рапохин. «С учетом более жесткой риторики ЦБ в последнее время эти данные говорят о возросшей вероятности того, что на заседании 23 июля ЦБ повысит ставку сразу на 100 базисных пунктов (базисный пункт равен 0,01 процентного пункта. — РБК)», — аргументирует он.

Кроме того, второй день подряд повышается наклон кривой ОФЗ (показывает зависимость между доходностью гособлигаций и сроком их погашения). На фоне притока нерезидентов в краткосрочные ОФЗ доходности таких бумаг снизились на 1–3 базисных пункта. «В длинном сегменте доходности выросли на 1–3 б.п., что, по всей видимости, было следствием ухудшения геополитической ситуации, ослабления рубля и низкого спроса на аукционах Минфина, где предлагались длинные выпуски», — сказано в отчете.

Рубль снижается последние несколько дней. 5 июля Минфин объявил о плане провести рекордные для этого года покупки валюты в июле в размере 296 млрд руб. на фоне роста цен на нефть. После этого курс ослабел на 2%, с 73,46 до 75,2 руб. за доллар.

ЦБ уже давал жесткие сигналы рынку. Так, председатель Банка России Эльвира Набиуллина в конце июня говорила, что совет директоров ЦБ на июльском заседании будет рассматривать варианты повышения ставки на 0,25–1 п.п. Высокие инфляционные ожидания и сильный разрыв между спросом и предложением могут потребовать более быстрой нейтрализации денежно-кредитной политики, объясняла она. Диапазон нейтральной ДКП оценивается в 5–6%.

«В августе-сентябре, возможно, мы увидим дезинфляционные процессы, связанные с урожаем. К концу года мы ждем инфляцию ниже текущих значений», — отмечал в интервью «Коммерсант-Ярославль» глава департамента ДКП ЦБ Кирилл Тремасов. По его словам, экономика сейчас возвращается на докризисный уровень. «По этому году рост ВВП у нас скорее всего превысит 4%. А потом мы вернемся к потенциальному тренду и продолжим движение», — говорил он.

В текущем прогнозе ЦБ ожидает роста ВВП на 3–4% в 2021 году, но на ближайшем июльском заседании, которое будет опорным, ЦБ, как ожидается, пересмотрит свои прогнозы.

Автор Павел Казарновский

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/08/07/2021/60e6ba659a7947e18324ede6

08.07 | Эксперты увидели завершение «гонки кешбэков» по банковским картам

Банки в 2020 году завершили продолжавшуюся несколько лет «гонку кешбэков» по платежным картам, когда они соревновались, кто предложит более выгодный возврат средств за использование карточных платежей. Теперь ключевой задачей программ лояльности станет удержание существующих клиентов, а не привлечение новых и повышение транзакционной активности, как это было еще два года назад. Такие выводы содержатся в исследовании Frank RG «Банковские карты и reward-программы в России 2021», с презентацией которого ознакомился РБК.

В ходе исследования Frank RG изучил 894 кредитные и дебетовые карты 33 основных российских банков (занимают 97% рынка кредитных и 93% рынка дебетовых карт по объему портфелей).

Как банки поменяли программы лояльности

В дебетовых картах многие банки ввели фиксированные кешбэки на все категории покупок и убрали повышенные категории, чтобы снизить расходы, говорит проектный лидер Frank RG и автор исследования Анна Стогниенко: «В целом это удобно для основной категории клиентов, которым не надо следить за тем, где выгоднее расплачиваться картой. Но на таких кешбэках раньше зарабатывала определенная группа клиентов, у которых было открыто несколько карт разных банков и которые следили за повышенными кешбэками». В основном все самые крупные банки пытаются переложить повышенный кешбэк на партнера, чтобы сократить расходы. Такие начисления проходят в краткосрочных акциях и их цель — привлечь клиента, а не предоставить ему долгосрочный дополнительный заработок на высоком кешбэке, рассказывает Стогниенко.

В кредитных картах программы лояльности перестали быть обязательными. Теперь главным фактором при выборе кредитной карты, который банки активно используют в рекламе вместо кешбэка, стал срок беспроцентного периода. Авторы исследования прогнозируют, что программы лояльности по кредитным картам в будущем будут доступны только состоятельному сегменту, который за счет большего количества карточных платежей будет получать высокий доход. Сейчас доходность программ лояльности для состоятельных клиентов составляет 1,5%, тогда как в массовом сегменте — всего 0,15%. Также 25% кредитных карт массового сегмента уже не имеют никаких бонусов, тогда как в премиальном сегменте карт без программ лояльности всего 1%.

Всего за 2020 год банки выплатили своим клиентам по программам лояльности 114 млрд руб. — на 30% больше, чем в 2018 году (88 млрд руб.). Исследование рынка за 2019 год не проводилось. Также до 50% выросла доля активных карт с уже подключенной программой лояльности, в 2018 году она составляла 35%. Но эти изменения объясняются тем, что в целом увеличилось число выпущенных карт. Платежи по ним, по данным ЦБ, выросли за два года более значительно, чем кешбэки, — с 20,9 трлн руб. в 2018 году до 32 трлн руб. в 2020 году.

В исследовании 2019 года отмечалось, что гонка кешбэков еще продолжается: тогда это привело к двойному росту средней выгоды по картам с программой лояльности для массовых клиентов.

Окончание гонки за размер кешбэка может привести к тому, что клиенты откажутся от нескольких карт в различных банках и будут использовать ту, которая будет требовать меньших затрат на обслуживание, говорит старший аналитик банковских рейтингов НРА Надежда Караваева. По ее мнению, обороты по картам фактически достигли верхней планки максимально возможных ежемесячных трат и банки уже не могут влиять на транзакционную активность населения, реальные доходы которого уже год не растут. «Поэтому стратегией отдельных банков может стать улучшение банковских приложений с точки зрения его кастомизации для отдельного клиента, а также разработка более индивидуализированного подхода к обслуживанию его потребностей», — резюмировала эксперт. По данным ЦБ, доля безналичных платежей в торговой рознице по итогам 2020 года составила около 70%.

Что привело к финишу гонки кешбэков

• Вкладываться в программы лояльности становится экономически невыгодно, объясняет Стогниенко. «Доходы от интерчейнджа (комиссия от платежной системы, которую банк магазина платит банку покупателя, часть этих доходов банк и направляет на кэшбеки. — РБК) в отдельных программах стали меньше, чем выплаты клиентам. А отдача, то есть обороты клиентов, не намного выше, чем по картам без программ лояльности», — говорит она. В 2020 году в разгар пандемийных ограничений ЦБ временно снизил размер эквайринговой комиссии на ряд товаров, которую магазины платят банкам за прием карт. Вслед за этим платежные системы также снизили размер межбаноквской комиссии, которая входит к эквайринговый тариф.
• Еще одна причина — наличие бонусов не влияет на лояльность клиентов к одному выбранному банку. Тенденция усилилась с появлением Системы быстрых платежей от ЦБ, в которой нет комиссий за переводы между счетами разных банков на сумму до 100 тыс. руб. в месяц. Это повысило риски для банков, что вырастет доля «практичных» пользователей программ лояльности — тех, кто имеет карты нескольких банков и используют их для оплаты покупок только в самых выгодных категориях или у партнеров, предлагающих максимальный кешбэк, говорит Стогниенко.
• Клиенты перестали верить в рекламные «30% кешбэка», предпочитая им реальные 1–3%, говорит начальник управления карточных продуктов банка «Уралсиб» Юлия Султанова.
• Банки, привлекая клиентов на «сочные» условия, сталкивались впоследствии с трудностями по удержанию клиентов, если на рынке появлялось более интересное предложение. В настоящий момент многими банками взят курс на простоту и прозрачность условий, дополняет директор департамента розничных клиентских решений и цифрового бизнеса Росбанка Алексей Тартышев.
• «Гонка за кешбэком» была актуальна в период действия «зарплатного рабства», комиссий за переводы между картами различных банков, а также невысокого объема безналичных платежей. Теперь, когда эти барьеры начали сниматься, клиенты выбирают банки с более удобным приложением, нежели с лучшими условиями программ лояльности, которые стали фактически одинаковыми, считает Караваева.

Что думают банки об изменении кешбэков

Завершение гонки видят ВТБ, Росбанк, «Уралсиб» и «Хоум Кредит». «Сегодня на смену «гонкам» кешбэка пришли более простые и понятные условия программы лояльности, востребованные клиентами», — говорит представитель ВТБ. Это подтверждается и общим снижением размера вознаграждений, и введением дополнительных порогов для получения выплат, перечисляет Тартышев. По мнению представителя банка «Хоум Кредит», сейчас на первый план вышли сервис, клиентский опыт и качество банковских продуктов, без которых программа лояльности не поможет удерживать клиентов.

Промсвязьбанк не разделяет данную позицию и считает, что программы лояльности по-прежнему экономически эффективны для банков. «Спрос на них у населения по-прежнему высокий, а значит, у банков растет и транзакционная активность, и средний чек каждой операции по карте», — говорит начальник управления по развитию премиального сегмента ПСБ Антон Шушкин, добавляя, что меняется фокус программ лояльности в сторону персонифицированных предложений.

«Гонка кешбэков под вопросом, а гонка за долю в кошельке клиента в самом разгаре», — отмечает руководитель управления клиентского счастья Райффайзенбанка Кирилл Матвеев. Он не согласен с тезисом, что банки перестанут уделять внимание увеличению транзакционной активности за счет бонусов, так как она далеко не на максимуме и будет продолжать расти за счет снижения объема наличных операций. «Удержание пользователя, с точки зрения карточного бизнеса, как раз и заключается в сохранении его транзакционной активности. При ее отсутствии ценность мероприятий по сохранению клиентов начинает корректироваться», — дополняет представитель МКБ.

Руководитель розничного бизнеса Альфа-банка Майкл Тач также считает, что не стоит останавливать развитие транзакционной активности, поскольку «покупки — важная ежедневная потребность клиента и напрямую влияет на его вовлеченность в продукты банка». Оборот по картам с кешбэком в два раза выше оборота по обычным картам, не согласен с еще одним тезисом исследования заместитель президента — председателя правления Почта Банка Павел Тулубьев.

Из ответивших на запрос РБК банков почти все сообщили о том, что так или иначе поменяли свои программы лояльности в 2020–2021 годах. Никто из них не признался, что сократил размер выплаченных вознаграждений.

Автор Евгения Чернышова

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/08/07/2021/60e5b18b9a794795513654dc

08.07 | Клиенты Тинькофф Банка пожаловались на сбой в приложении

Так, 90% сообщили о проблеме при входе в приложение, 9% — о сбоях во всех сервисах, а 1% пользователей не может перевести деньги.

Пик жалоб пришелся на 11:05, тогда поступило более 1,1 тыс. обращений. О проблемах пользователи пишут также в комментариях на официальной странице банка во «ВКонтакте».

Представитель банка, отвечая на один из комментариев, заявил, что «уже все исправили».

К 11:15 число сообщений о сбоях сократилось до 461. Больше всего жалоб поступило из Москвы, Санкт-Петербурга, Самары и Екатеринбурга.

В пресс-службе банка РБК подтвердили проблемы в работе приложения.

«По данным на 11:30, есть временные затруднения со входом в приложение у небольшой доли клиентов (менее 0,1%), у части из них проблема уже решена, у остальных заработает в ближайшее время», — сообщили в Тинькофф Банке. Там добавили, что к 11:45 проблему со входом в у большинства клиентов приложения уже решили.

Ранее сбой в работе банковских и инвестиционных приложений «Тинькофф» произошел 9 июня. Тогда пользователи сообщали о проблемах со входом и авторизацией в мобильном приложении. В самой финансовой организации указали, что эти проблемы затронули 0,3% клиентов.

Со сбоями в инвестиционном приложении могли столкнуться 5% пользователей, указывали в банке. У клиентов не отображались история операций и портфель.

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/rbcfreenews/60e6b8499a7947e02bbbf37c

08.07 | Минфин предложил повысить страховые взносы с зарплат выше 122 тыс. руб.

Министерство финансов предложило новые меры по «донастройке» налоговой системы, которые, в том числе, позволят собирать около 100 млрд руб. с состоятельных россиян. Об этом сообщает Forbes, ссылаясь на свод предложений, представленный ведомством бюджетной комиссии 1 июля. О новых мерах также пишут «Известия» со ссылкой на источники, близкие к правительству.

В качестве одного из способов увеличить поступления в бюджет Минфин предлагает повысить страховые взносы с годовых зарплат более 122 тыс. руб. в месяц. Сейчас работодатель платит в пенсионный фонд 22% до тех пор, пока зарплата накопленным итогом не превысит 1,46 млн руб. в год. После этого ставка падает до 10%.

Министерство хочет повысить лимит в 1,46 млн руб., что заставит работодателей дольше делать отчисления по обычному тарифу, а не по льготному. По подсчетам ведомства, к 2024 году это позволит дополнительно собирать в бюджет 45 млрд руб.

Сейчас общий размер страховых взносов в России, которые платит работодатель, составляет 30% от фонда оплаты труда: 22% — взнос в ПФР и 10% — с превышения лимита; 5,1% — в Фонд обязательного медицинского страхования и 2,9% — в Фонд социального страхования. Кроме того, работодатель платит с зарплат налог на доходы физических лиц (НДФЛ). В стране 20 лет существовала плоская шкала этого налога, когда для всех он был равен 13%. Однако с 1 января 2021 года россияне, которые получают более 5 млн руб. в год, стали платить с превышения этого уровня налог по ставке 15%.

Еще одна мера — расширение налогооблагаемой базы по налогу на дорогое имущество — совокупной стоимостью свыше 500 млн руб. Его владельцев хотят обложить налогом по ставке 0,3%.

Сейчас собственники платят повышенную ставку по налогу на имущество в 2%, если стоимость отдельного объекта превышает 300 млн руб. По общему правилу на дома, квартиры, хозпостройки и гаражи распространяется ставка в 0,1%, на нежилые помещения — 0,5%. Ожидается, что предлагаемая министерством новая налоговая категория будет приносить ежегодно 50 млрд руб.

Среди других мер, предлагаемых Минфином, — повышение акциза на алкоголь с 2022 года на 10%, акцизов на сахаросодержащие напитки, снижение порога беспошлинной торговли с €200 до €100, увеличение платы за использование радиочастотного спектра вдвое. В сумме эти изменения будут приносить бюджету более 140 млрд руб. в год.

РБК направил запрос в Минфин.

Ранее в июле «Ведомости» сообщали, что в рамках «донастройки» налоговой системы власти обсуждают повышение налога на добычу полезных ископаемых, расширение и корректировку режима налога на дополнительный доход (НДД) для нефтяной отрасли, корректировку системы уплаты акцизов. В совокупности эти меры должны дополнительно ежегодно пополнять бюджет на 400 млрд руб. в 2022–2024 годах.

В Минфине после этих сообщений ответили, что говорить о конкретных параметрах бюджета на ближайшие три года пока некорректно. «На прошедшем заседании бюджетной комиссии обсуждались в основном вопросы, связанные с доведением базовых бюджетных ассигнований. Это стандартный этап бюджетного процесса», — заявили в пресс-службе министерства.

Автор Михаил Котляр

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/08/07/2021/60e61fbc9a7947b825c19f30

07.07 | Россияне назвали приемлемую стоимость организации свадьбы

Согласно данным результатам опроса, 17% респондентов готовы потратить на свадебную церемонию от 100 до 200 тыс. руб., а 10% — не более 50 тыс. руб.

Опрос проводился с 25 по 30 июня, в нем приняли участие 1,5 тыс. россиян в возрасте 18-65 лет из городов численностью более 100 тыс. человек.

В случае когда собственных средств недостаточно, 26% участников опроса считают, что на организацию свадьбы можно взять кредит, остальные думают, что в такой ситуации лучше перенести свадьбу или сократить бюджет.

Больше половины респондентов (64%) нейтрально относятся к помощи родителей в оплате свадьбы, однако они считают, что лучше, если эта помощь будет частичной и по собственному желанию. 17% респондентов уверены, что если родители финансируют организацию свадьбы, то это поможет провести торжество на высоком уровне. Однако 18% опрошенных, что молодожены должны оплачивать свадьбу сами.

Ранее сервис по поиску работы Superjob провел исследование, которое показало, что 37% россиян считают необходимым подписание брачного контракта перед созданием семьи. Причем, среди тех, кто выступает за брачный договор, женщин (42%) больше, чем мужчин (35%). 40% россиян считают, что заключают брачный контракт те, кто пытается строить цивилизованные семейные отношения.

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/rbcfreenews/60e544149a794763ca3db77e

07.07 | Июнь стал рекордным месяцем по выдаче населению кредитов наличными

Российские банки в июне установили новый рекорд по выдаче населению кредитов наличными, свидетельствуют данные Frank RG (есть у РБК). За первый летний месяц россияне взяли 622 млрд руб. таких кредитов, что немного превышает апрельский максимум (618 млрд руб.) и на 8,45% выше уровня мая.

В сравнении с июнем 2020-го, когда еще действовали коронавирусные ограничения, в этом году выдача кредитов наличными выросла на 60%. В количественном выражении банки выдали 1,85 млн кредитов, что на 7,16% больше, чем в мае, и на 2,5% — чем в апреле.

Именно они стали основным драйвером роста розничного кредитования. В целом за месяц банки выдали на 1,294 трлн руб. розничных кредитов, оценили в Frank RG, что немногим ниже результата апреля, когда население получило взаймы рекордные 1,298 трлн руб. Такой объем выдач на 14,3% превышает майский (1,133 трлн руб.), но в том месяце было много нерабочих дней из-за праздников.

Ипотечное кредитование в июне сохранило высокие темпы роста: население взяло 179 тыс. жилищных кредитов на 551 млрд руб., что на 25% выше уровня мая и соответствует уровню апреля (556 млрд руб.). Средний размер кредита по ипотеке превысил 3 млн руб. и с начала года вырос на 13,4%.

Наконец, высокие темпы прироста сохранили в июне рынки автокредитования (94,3 млрд руб.) и POS-кредитования (26,5 млрд руб.).

Всего с начала года кредитные организации одобрили гражданам кредиты на 6,6 трлн руб., из них 2,7 трлн руб. — ипотека.

Рост ипотечного и потребительского кредитования по итогам 2021 года может превысить 20%, оценивала председатель ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая на Международном финансовом конгрессе на прошлой неделе. Снижение ставок в экономике благодаря мягкой денежно-кредитной политике в 2020 году и действие льготной ипотечной программы «разогрели» ипотечный рынок, говорила глава регулятора. «Опасность перегрева в потребительском кредитовании также реальна. В этом году рост может достичь 20%, а доходы людей восстанавливаются не так быстро. Если не принимать мер, мы можем получить и социальные риски, и риски финансовой стабильности», — отмечала она.

В Госдуму уже внесен законопроект, который наделит Банк России правом с 2022 года вводить прямые количественные ограничения на выдачу потребительских кредитов.

Для ограничения темпов роста ипотечного кредитования Центральный банк с 1 августа отменит коронавирусные послабления, которые приведут к повышению надбавок к коэффициентам риска по кредитам с первоначальным взносом от 15 до 20% (это сделает такие кредиты менее выгодными для банков). «Доковидные» надбавки по потребительским кредитам вернутся уже с 1 июля.

Автор Павел Казарновский

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/07/07/2021/60e554e09a79476ba08b0d2b?from=newsfeed

06.07 | Шишханов ответил на иск ЦБ на ₽71 млрд аргументами про точку невозврата

Защита бывшего мажоритарного акционера Бинбанка Микаила Шишханова направила в Арбитражный суд Москвы расширенную позицию по иску Центрального банка на 71 млрд руб., ответчиками по которому сейчас являются сам Шишханов и еще четыре бывших топ-менеджера банка. Документ от 28 июня есть в распоряжении РБК, его подлинность подтвердил источник, знакомый с ходом процесса.

Позиция защиты основывается на том, что ЦБ подал иск по норме, которая начала действовать через восемь месяцев после санации Бинбанка и не имеет обратной силы. Сама санация банка объясняется экономическими причинами, а не виновными действиями его руководства, считают адвокаты Шишханова, подчеркивая, что единственным контролирующим лицом банка всегда был сам Шишханов, а не другие ответчики.

РБК направил запрос в Центральный банк. Представитель Шишханова Сергей Савельев подтвердил, что отзыв направлен в суд.

Иски на сотни миллиардов

ЦБ забрал Бинбанк на санацию в сентябре 2017 года: он стал вторым частным банком после «Открытия», который прошел процедуру санации через Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС). Такая схема оздоровления предполагает, что ЦБ становится владельцем банка и выделяет собственные средства, чтобы предотвратить его банкротство. В соответствии с законом (ст. 189.23 ФЗ о банкротстве) расходы, связанные со спасением кредитной организации, взыскиваются Банком России с контролирующих лиц — тех, кто управлял банком и принимал ключевые решения.

Иск Центрального банка к Шишханову и Михаилу Гуцериеву (владел миноритарной долей в Бинбанке, но в 2017 году возглавлял его совет директоров) был подан в сентябре 2020 года — за несколько дней до истечения срока исковой давности. Первоначально сумма требований составляла 85 млрд руб., но Гуцериев вышел из иска, заключив мировое соглашение с ЦБ и «Открытием» на 14 млрд руб., писал РБК. Сумма требований по этому заявлению сложилась исходя из тех 57 млрд руб., которые ЦБ направил на докапитализацию Бинбанка. В законе отдельно прописана формула, устанавливающая, что средства, направленные в капитал, рассматриваются как заем на 20 лет под нулевой процент (таким образом упущенная выгода составила разницу между нулевым доходом и доходом равным ключевой ставке в 7,5%). После заключения мирового соглашения с Гуцериевым требования сократились до 71 млрд руб.

Этот иск один из четырех, поданных к Шишханову и бывшим топ-менеджерам Бинбанка. ЦБ требует с них как возмещения расходов ЦБ на санацию Бинбанка и Рост-банка (санировался Бинбанком до собственной санации), так и возмещения убытков за невыгодные сделки. Общая сумма требований по четырем искам составляет 700 млрд руб.

Аргументы защиты по иску на ₽71 млрд

С 2013 года в Бинбанке существовали две системы управления: традиционная, включавшая в себя обычные органы управления банка (правление, совет директоров), и специальная, в которой решения принимались единолично мажоритарным акционером, говорится в отзыве защиты Шишханова. Решения и сделки, относящиеся к традиционной системе, «Открытием» и ЦБ не оспариваются, утверждают его юристы. Сделки, инициированные Шишхановым, проходили все стандартные процедуры и проверки, но правление к таким «акционерным» сделкам отношения не имело, указывают они.

Юристы экс-банкира отмечают, что ЦБ при выборе ответчиков определил контролирующих лиц банка по более общей норме, которая применяется при субсидиарной ответственности (ст. 61.10 закона о банкротстве). Поэтому ответчиками и стали бывшие зампред правления Александр Лукин, член правления Константин Калагин, член совета директоров Кирилл Любенцев и член правления Петр Морсин. Всего в правление банка перед санацией входили 11 человек.

Ставшая же основной для иска ст. 189.23 подразумевает специальной порядок ответственности менеджмента. В соответствии с ней единственным контролирующим лицом Бинбанка всегда был только Шишханов, утверждается в позиции защиты. Он являлся мажоритарным акционером банка в спорный период 2016–2017 годов и мог давать обязательные для исполнения указания органам управления организации. Действия других ответчиков не могли привести к необходимости санации.

Сами ответчики тоже не считают себя причастными к краху Бинбанка. Морсин, в частности, написал письмо председателю ЦБ Эльвире Набиуллиной, в котором попросил исключить его из списка ответчиков по иску (копия письма с печатью Банка России есть у РБК). «Я не имел никакого отношения к «акционерным сделкам», сделкам «со связанными сторонами», никогда и ни в какой-либо форме не инициировал выдачу корпоративного кредита вообще», — говорится в письме Морсина. Уже после санации около трех месяцев я лично восстанавливал прирост вкладов в регионах совместно с сотрудниками временной администрации, прокомментировал РБК Морсин. «Это удалось. Получил письменные благодарности при увольнении из Бинбанка, а по прошествии трех лет после санации — иск», — отметил он.

Защита затронула и вопрос причин санации Бинбанка. Заказанные юристами экспертизы Swiss Appraisal Russia & CIS и «Аверта Групп» показали, что Бинбанк был санирован из-за «экономического кризиса» и «нестабильного финансового состояния «дочернего» Рост-банка». Причинно-следственной связи между действиями ответчиков и санацией экспертизы не установили, пишут юристы Шишханова.

Swiss Appraisal считает, что «невозвратной точкой» для Бинбанка стало предписание Центробанка о начислении резервов на 37 млрд руб., приводится в документе цитата из экспертизы. Помимо кризиса в экономике и ужесточения регулирования банковского сектора на финансовый результат банка повлиял целый ряд факторов: от состояния Рост-банка и значительного оттока вкладов до роста просрочки по розничным кредитам.

Проблема с обратной силой закона

Второй абзац п. 5 ст. 189.23, на которую опирается ЦБ, вступил в силу с 8 июня 2018 года, в то время как план санации Бинбанка был утвержден на восемь месяцев раньше — в октябре 2017 года. Закон о внесении изменений не содержит указаний на обратную силу, обращают внимание юристы. Именно второй абзац приравнивает убытки от виновных действий бывшего руководства банка к расходам, которые ЦБ понес на оздоровление. Также этот абзац содержит формулу, по которой ЦБ рассчитывает убытки с контролирующих лиц.

В действительности почти все крупные санации банков (за исключением Минбанка) произошли до вступления в силу этой нормы. Так, «Открытие» санировалось в августе 2017 года, а Азиатско-Тихоокеанский банк — в апреле 2018 года. ЦБ по аналогичным основаниям уже удалось выиграть иск против бывшего совладельца «Открытия» Вадима Беляева и топ-менеджмента банка на 289 млрд руб. (решение устояло и в кассации). В случае же с иском о возмещении убытков за санацию АТБ на 13,5 млрд руб. одержать победу в первой инстанции ЦБ не удалось. Суд как раз решил, что убытки нельзя взыскивать на основании нормы, которая принята после санации. Причем в ходе процесса ЦБ самостоятельно отказался от требований к семи бывшим топ-менеджерам банка.

В июне 2018 года в закон была введена формула расчета убытков, то есть законодатель просто помог судам рассчитать размер убытков, считает адвокат Forward Legal Тимур Тажиров. До этого времени суды могли взыскивать убытки, пользуясь иными расчетами, отмечает он, указывая, что суды могут применять введенную формулу и к отношениям до июня 2018 года.

В целом презумпция причинения убытков Центробанку действиями контролирующих лиц банков выглядит обоснованной, указывает старший партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Валерий Зинченко. При обратном подходе ЦБ пришлось бы доказывать убытки на основании общих норм Гражданского кодекса, что в ситуации предоставления денежных средств в связи с санацией банка может быть затруднительно, поскольку «не очевидна причинно-следственная связь между предоставлением ЦБ денежных средств и виновными действиями КДЛ по доведению банка до банкротства», отмечает юрист.

Бинбанк, как и другие частные банки в 2010-х годах, развивался за счет механизма санаций, который подразумевал расширение бизнеса за счет покупок проблемных банков и их оздоровления с помощью государства (средства на санацию под низкую ставку выделяло Агентство по страхованию вкладов). Бинбанк санировал не только Рост-банк, но и МДМ-банк, и Москомприватбанк. «В конечном счете в 2015–2016 годах рынок и экономика не выправились, и мы увидели, что с заемщиками беда, активы, к большому сожалению, не оздоравливаются», — говорил в интервью РБК в 2017 году Шишханов, который сам и попросил ЦБ о санации Бинбанка. Шишханов отмечал, что не ожидал, что у МДМ «такие плохие активы». Основные проблемные активы были сосредоточены на балансе Рост-банка, который финансировался на средства Бинбанка (он предоставил Рост-банку более 600 млрд руб.).

Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина в декабре 2017 года отмечала, что основной причиной санации частных банков стало «не очень качественное управление рисками». «Когда человек финансирует свой бизнес, он склонен недооценивать эти риски. Но они в конечном счете реализуются», — говорила глава Банка России. Второй причиной председатель ЦБ назвала то, что «некоторые банки росли достаточно быстро, неорганически, не успевая подкреплять капиталом и управленчески ту экспансию, которую они осуществляли».

Автор Павел Казарновский

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/06/07/2021/60e2d8629a7947250645ea4f

06.07 | Минтруд предложил новый способ финансировать декретные выплаты

Минтруд предложил отказаться от субсидирования дефицита одного вида социального страхования за счет профицита другого, поскольку по закону такой дефицит должен покрываться из средств бюджета. Об этом говорится в проекте поправок к статьям 19 и 24 ФЗ «Об основах обязательного социального страхования», он опубликован министерством на Портале проектов нормативных правовых актов, внимание на него обратил «Коммерсантъ».

В последние годы расходы ФСС на оплату больничных и в связи с материнством регулярно превышают доходы. Этот вид страхования был профицитным только в 2018 году (1,9 млрд руб.), а в остальные годы дефицит составлял от 1,5 млрд до 3,1 млрд руб. В 2020 же году дефицит в этом виде из-за оплаты больничных в пандемию достиг 212,2 млрд руб.

Ведомство ожидает, что в 2021 году дефицит сохранится на уровне 55 млрд руб., а к профициту страхование больничных вернется только в 2022–2023 годах — 15,3 млрд и 39,1 млрд руб. соответственно.

Предприятия отчисляют в бюджет ФСС взносы на страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством — 2,9% фонда оплаты труда для большинства компаний, а также взносы на страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний — от 0,2% до 8,5% Фонда оплаты труда. Этот вид страхования все последние годы был профицитным: сборы превышали расходы в разные годы на 23,7–35,2 млрд руб. Эти деньги использовались на покрытие дефицита страхования больничных и материнства, поскольку, как указал Минфин, федеральный бюджет перестал выделять на трансферты на эти цели.

Бюджетный кодекс не содержит прямого запрета на такое «перекрестное» финансирование, однако закон «Об основах обязательного социального страхования» предписывает, что нехватка средств по какому-либо виду социального страхования должна компенсироваться напрямую из бюджета страны.

Поэтому Минтруд предложил запретить финансирование одного вида соцстрахования из средств другого, а профицит по отдельным видам страхования направить на создание резерва. «В настоящее время в законодательстве Российской Федерации отсутствует однозначный запрет на покрытие дефицита средств ‎по одному виду обязательного социального страхования за счет средств по другому виду обязательного социального страхования», — говорится в пояснительной записке к законопроекту.

Ранее издание сообщало, что Минтруд разрабатывает проект внедрения в России системы долговременного ухода за пожилыми и инвалидами, который обойдется бюджету в 300–600 млрд руб. Проект подразумевает сопровождение и реабилитацию, в том числе на дому, для тех людей, которые частично или полностью потеряли способность повседневно жить самостоятельно, без посторонней поддержки.

По данным издания, в правительстве ежегодные расходы на систему к 2030 году оценивают в 500–700 млрд руб., однако источник в Минтруда заявил о меньшей сумме — около 330 млрд руб. Для сравнения: объем бюджета ФСС на 2021 год составляет чуть более 800 млрд руб. Изначально систему предполагалось включить в программу социального страхования. Обсуждалось также ее финансирование за счет дополнительного страхового тарифа. Однако позже от этих идей отказались.

Источник «Коммерсанта» отметил, что Минтруд пока не может согласовать проект с Минфином именно из-за его стоимости — финансирование требует либо отдельной федеральной программы, либо новых соцвзносов с бизнеса в размере 1,5–2% от фонда оплаты труда.

Автор Владислав Гордеев

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/06/07/2021/60e401849a79478186e49d08?from=newsfeed

24.06 | СМИ сообщили об исчезновении братьев из ЮАР с биткоинами на $3,6 млрд

Два брата, основавшие криптовалютную инвестиционную компанию Africrypt в ЮАР, исчезли вместе с 69 тыс. биткоинов пользователей платформы на сумму $3,6 млрд, сообщил Bloomberg.

В апреле старший из братьев и глава компании Амир Каджи сообщил, что компанию взломали. Он попросил клиентов не обращаться к юристам и властям, заявив, что это замедлит процесс возврата утраченных средств, пишет Bloomberg.

Однако ряд инвесторов были настроены скептически и обратились в юридическую фирму Hanekom Attorneys. В ней агентству сообщили, что сразу «заподозрили неладное» в просьбе главы Africrypt. По информации юристов, сотрудники компании потеряли доступ к программно-аппаратной платформе за неделю до предполагаемой атаки.

Hanekom Attorneys не удалось выяснить, где находятся братья. Она установила, что биткоины со счетов Africrypt в ЮАР вывели и провели через крупные майнинг-пулы, после чего криптовалюту стало невозможно отследить. Делом занялось элитное подразделение полиции ЮАР, в ней не ответили за запрос агентства. Еще одна компания занялась процессом ликвидации Africrypt, пишет Bloomberg.

Братья Каджи запустили Africrypt в 2019 году. На пике стоимости криптовалюты в апреле пропавшие биткоины оценивались более чем в $4 млрд. Это может быть самой крупной суммой криптовалютного мошенничества в долларах, отметил Bloomberg.

В 2020 году в ЮАР потерпел крах криптовалютный трейдер Mirror Trading International. Согласно отчету аналитической компании Chainalysis, тогда инвесторы потеряли 23 тыс. биткоинов на сумму $1,2 млрд. Случившееся изучает финансовый регулятор ЮАР, однако он не может начать официальное расследование, поскольку криптовалюта в стране не считается финансовым продуктом, пишет Bloomberg.

В апреле Турция объявила в международный розыск гендиректора местной криптовалютной биржи Thodex Фарука Фатиха Озера. По данным агентства DHA, мужчина выехал из Турции с $2 млрд денег инвесторов в криптовалюте. Незадолго до этого Thodex внезапно приостановила торги и пользователи не могли получить доступ к своим средствам. В связи с инцидентом власти Турции обязали местные криптобиржи передавать властям информацию о всех транзакциях на сумму более 10 тыс. турецких лир ($1,2 тыс).

Автор Виктория Полякова

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/24/06/2021/60d385cf9a7947606455bf3f

24.06 | Коллекторы зафиксировали всплеск продажи долгов молодых россиян. Они брали микрокредиты в пандемию, но не все справились с нагрузкой

Банки и микрофинансовые организации (МФО) в 2021 году стали активнее продавать проблемные долги молодых клиентов — заемщиков до 25 лет. В первом квартале доля таких неплательщиков в общем количестве кейсов, предложенных МФО коллекторам по сделкам цессии (уступки прав на взыскание), достигла 20%, следует из данных Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА, есть у РБК). По сравнению с «допандемийным» первым кварталом 2020 года доля молодых должников практически удвоилась, подскочив с 9,7%. Коллекторы стали чаще работать даже с самыми молодыми получателями микрозаймов в возрасте 18–20 лет.

«Аномальный рост» доли юных неплательщиков также зафиксировали в компании Debex, владеющей онлайн-платформой по продаже просроченных долгов. По ее данным, на протяжении 2020 года менее 10% должников МФО, чьи долги попали к коллекторам, были не старше 20 лет. А по итогам первого квартала этого года показатель увеличился до 21,7%. Во втором квартале доля юных должников снизилась до 15%. В Debex эту коррекцию объясняют тем, что полных данных за отчетный период еще нет.

Доли должников других возрастов фактически не изменились — можно считать, что влияние пандемии на молодежь оказалось сильнее, чем на другие группы клиентов, поясняет гендиректор Debex Александр Данилов.

Долги молодых стали активнее продавать коллекторам не только МФО, но и банки, следует из статистики НАПКА. В первом квартале на заемщиков до 20 лет пришлось 0,7% от числа кейсов против 0,2% годом ранее. Низкую долю этой возрастной группы должников в ассоциации объясняют тем, что банки менее охотно кредитуют молодежь, чем МФО.

Почему в пандемию молодежь брала микрозаймы

Доля молодых заемщиков МФО растет начиная с 2020 года, отмечает гендиректор финансового маркетплейса «Юником 24» Юрий Кудряков. «Причин несколько. Это активное развитие дистанционных каналов продаж самими МФО — как правило, онлайн-продукт понятен более молодой аудитории. Во-вторых, поиск МФО новой целевой аудитории. В-третьих, молодежь становится более активной и самостоятельной, начиная работать уже с 18 лет и пытаясь закрыть свои потребности без родительской помощи», — перечислят он.

Как следует из статистики ЦБ, доля онлайн-микрозаймов планомерно увеличивается как минимум с 2018 года (pdf.). В четвертом квартале прошлого года 75% коротких займов «до зарплаты» (PDL) выдавалось дистанционно, в сегменте среднесрочных IL-займов доля онлайн-выдач достигла 22%.

В пандемию молодые люди занимали в МФО, чтобы «перекрутиться», считает Данилов: «Многим казалось, что нужно потерпеть один-два месяца и все наладится». В июле-августе 2020 года россияне до 30 лет были самой значительной группой получателей займов, оценивали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). В августе на них пришлось 31,4% выдач. Заемщиков младше 25 и 20 лет бюро в своей статистике не выделяло.

Крупные МФО по-разному относятся именно к молодым заемщикам. В некоторых компаниях РБК сообщили, что отклоняют заявки самых юных потребителей. Например, «МигКредит» и «Лайм-Займ» работают только с клиентами от 21 года, а платформа Webbankir — старше 20 лет. В группе Eqvanta (бренд «БыстроДеньги») доля клиентов 18–20 лет сейчас составляет 5–7%, с середины прошлого года она удвоилась, оценивает ее операционный директор Сергей Весовщук. Группа «Финбридж» тоже сделала ставку на молодежь в прошлом году. «Наш бренд «Деньги Сразу» экспериментально увеличивал выдачи молодым людям в первой половине 2020 года, то есть до наступления пандемии. После пересмотра скоринговой политики количество молодых заемщиков выросло, но не существенно», — говорит управляющий партнер группы Леонид Корнилов.

«Мы понимаем, что с каждым годом количество работающих молодых людей растет, но статистически уровень потенциальной просроченной задолженности в данной когорте граждан выше прочих», — поясняет управляющий директор компании «Лайм-Займ» Олеся Киселева.

В самой молодой категории клиентов (20–22 лет) уровень дефолтов по займам выше на 3 п.п., чем в целом по портфелю, соглашается Пономарев из Webbankir. Но кризис, по его словам, научил заемщиков внимательнее относиться к финансовым вопросам. «Люди не берут «лишних» денег, то есть рассчитывают необходимую сумму займа максимально точно и стараются вернуть ее при первой возможности. Это касается всех категорий заемщиков, в том числе молодежи», — подчеркнул он.

Корнилов допускает, что некоторые МФО, которые раньше наращивали портфель молодых клиентов, в период пандемии «столкнулись с обратной стороной этого роста — дефолтами». «У нас не было потребности в каких-то отдельных мероприятиях в части взыскания долга к этому сегменту», — добавляет он.

В четвертом квартале 2020 года был небольшой опережающий рост просрочки по займам, выданным клиентам 18–20 лет, говорит Весовщук. По его словам, этот рост несущественный, и долги, возникшие как раз во второй половине прошлого года, могли в этом году попасть к коллекторам.

Как на молодых должников смотрят взыскатели

Намерения продавать взыскателям долги именно молодых клиентов сейчас нет, говорит Весовщук из Eqvanta. По его словам, МФО стремятся продавать ту часть дефолтного портфеля, которая показывает низкую эффективность сборов при судебных разбирательствах.

Портфели с конца 2020 года на рынке цессии выросли в цене почти в два раза, соответственно, вырос и сегментов должников, которых эффективнее продать здесь и сейчас, без судебных процессов, поясняет операционный директор группы Eqvanta: «Сюда, скорее всего, и попали молодые должники, которые имеют не лучшую платежную дисциплину и нестабильную работу».

«Омоложение» портфеля долгов — тенденция, которая укрепится в этом году, говорит управляющий директор Первого коллекторского бюро Павел Михмель. Он считает молодых заемщиков перспективными клиентами: «В моменте их доход действительно низкий либо непостоянный, однако спустя время именно молодые должники начинают активно работать над своей просроченной задолженностью, так как у них появляется семья, возникают новые потребности и финансовые планы, реализовать которые без использования кредитных средств практически невозможно».

На долги молодежи, если брать в расчет не только МФО, но и банки, приходится суммарно 2,3% проданных взыскателям кейсов, замечает гендиректор коллекторского агентства ЭОС Антон Дмитраков. И значительных перекосов при работе в сторону заемщиков до 25 лет пока не предвидится, заключает он.

Автор Юлия Кошкина

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/24/06/2021/60d1e0829a7947d772e0fe51

1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 | 53 | 54 | 55 | 56 | 57 | 58 | 59 | 60 | 61 | 62 | 63 | 64 | 65 | 66 | 67 | 68 | 69 | 70 | 71 | 72 | 73 | 74 | 75 | 76 | 77 | 78 | 79 | 80 | 81 | 82 | 83 | 84 | 85 | 86 | 87 | 88 | 89 | 90 | 91 | 92 | 93 | 94 | 95 | 96 | 97 | 98 | 99 | 100 | 101 | 102 | 103 | 104 | 105 | 106 | 107 | 108 | 109 | 110 | 111 | 112 | 113 | 114 | 115 | 116 | 117 | 118 | 119 | 120 |